商业银行房贷不查收入？ 杀鸡儆猴之后，这并不是宽松的开启信号

不用查收入的银行房贷？

昨天新西兰Westpac银行发布房贷的转贷新规定，简单地说，如果原有住房按揭贷款转Westpac,  则可以免去多个要求，包括收入审查、消费审查和账户流水。

但需要满足贷款金额小于等于原贷款，原贷款已满12个月，无信用违约记录以及每月还款额不超过原有金额等规定。

各路贷款服务机构也是立刻跟进，马不停蹄发布信息：

对于这条“大逆不道”的转贷规定，其法律依据是今年5月新西兰通过了对CCCFA法律的修改：

在为借款人与某一贷方（银行B）签订的某些现有信贷合同进行再融资（Refinance）时，另一贷方（银行A）无需进行全面的收入和支出审查。修正案允许在年利率或定期还款额等于或低于借款人当前信贷合同的情况下进行转贷款或债务重组。

具体到CCCFA法律的实施细则上，需要满足下面的条件：

1. 借款人的总信贷额度
1. 不会增加；或者
2. 只会少许增加至允许推迟或减少现有付款，减少借款人正在经历或预期将会经历的财务困境时的合理必要范围内；和
3. 以下一项或两项同时满足：
   1）新合同的年利率低于所有被替换合同的年利率
   2) 新信贷合约下的每月还款总额等于或低于被替换的信贷合约下的每月还款总额。

一次值得称赞的“反垄断”

对于最近新西兰银行出现的多次央行以外的加息，Elton在上一篇中已经做了详细论述。因为实际上批发利率并没有上涨，所以连续的央行以外的加息就是一场欺负借款人无法转贷而施行的垄断，目的是为了获取利润。

详见：

ASB的这次加息，其实是对所有其他新西兰银行发出了一个信号。那就是贷款人目前完全任人鱼肉，“大家一起来涨价”。

Elton Lau，公众号：Collinson Crowdfunding一次不“道德”的加息及其背后的算计

那么昨天Westpac银行的行动，标志着出现了第一家打破目前新西兰贷款人在高利率下无法转贷款僵局的银行，值得为Westpac银行点赞。 

伴随目前新西兰各地出现的房价触底，也引起了一些疑问，是不是这意味着未来的货币政策将走向宽松？

答案是明确的，这只是一起孤立事件，要有真正的宽松，需要等到降息的出现或者CCCFA法案的进一步修改。 

杀鸡儆猴，CCCFA法案的大刀狠狠地砍下

2年前通过的CCCFA法案是悬在商业银行或者其他贷款者头上的一把刀，因为其中详细规定了贷款机构的责任和惩罚方式。 

责任来说，需要贷款机构做详细地尽职调查，防止出现过度放贷，而借款人可以依据这条法律对于贷款机构的贷款提起不当借贷的投诉或者诉讼。惩罚的话，可以直接触及金融业的高管个人，这就压力很大了。

各个商业银行都对此小心翼翼，宁可不贷款也不愿意触及法律引发不可预测的责任和后果，叠加加息，造成2021年后出现了贷款难的局面。

当然，存在个别银行继续大胆操作的，但后面的大刀立马砍下。

最近市场上，出现了一些传闻。

一个在新西兰开展业务的商业银行，由于违反CCCFA法案，对于收入没有做到充分的尽职调查，在贷款出现问题导致资产处置后被借款人投诉到主管部门。

主管部门决定大力惩戒，要求此商业银行除了对此客户以外，对N年以内大部分该银行的房贷客户，直接退还所有数年来收取的所有利息！！

一些客户的退款金额高达十数万，笑逐颜开，而该银行元气大伤，多年盈利一朝清空，CEO也被撤换。

业内听闻这一消息后，难免会产生复杂感觉。

以至于今年5月通过了CCCFA的修改，直到半年后才有银行出台依据这一法案的转贷产品。 

在这一转贷产品出台前，Westpac银行内部也出现剧烈争议，毕竟惩罚可以触及个人。相信其他商业银行会在犹豫之后逐步跟进，但这绝非货币宽松的开始信号。

真正的宽松需要等到CCCFA再有实质性修改或者出现降息才会真正开启。